如何在不负债的情况下消费

从零到储蓄英雄

债务会对你的财务造成很大的拖累。然而，借钱买房从来没有像现在这样容易和容易。有了“先买后付”，你甚至不需要跳过申请贷款或信用卡的重重障碍。这使得你比以往任何时候都更难拒绝自己的消费冲动。

负债——并随着时间的推移而增加债务——并不仅仅意味着失去储蓄。当你为你的债务支付利息时，这就像有一个额外的账单要支付。这使得债务清算成为一种双赢;因为你会通过减少债务来增加你的总财富，你会通过支付更少的利息来改善你的现金流。如果你支付更少的利息，你就有更多的钱来偿还债务。

即时信贷的成本

为了将来有更多的钱，现在对自己说不总是很难的。信用卡让人太容易屈服，现在就买，而不是说不或存钱。但是现在有了网上购物和先买后付(BNPL)工具，比如Afterpay、Humm和Zip，你甚至可以在没有信用卡的情况下更快地消费。

乍一看，BNPL很直接，是一种廉价的信贷解决方案——有时甚至是免费的。有些供应商每月收取费用，在他们那里开设账户，有些则不收取。你将有一个消费限额，你需要在一段固定的时间内分期偿还每次购买的成本，而且不需要支付利息。

与信用卡的利率相比，这是一笔不错的交易。但如果你错过付款，这就是问题开始的地方。你将被收取额外的费用，提供商可以向信用机构报告逾期付款。另外，你可能有一张与BNPL账户相关联的信用卡。如果你错过了预定的付款，它们将被记入你的信用卡，增加债务余额，收取你的利息。

为什么信用评分很重要

这就引出了你的信用评分以及它的重要性。信用评分(或评级)是基于你的借贷行为。如果你借钱并按时还款，这对你的成绩有好处。信用卡、贷款和账单的逾期或漏付对你的成绩不利。你申请信用或贷款的次数也会被用来计算你的分数。

你的分数是贷方在决定你是否能借到钱以及利率是多少时会考虑的事情之一。如果你的分数较低，他们可能仍然会同意你的信用卡或贷款申请，但收取更高的利率。或者他们可能会拒绝你。这也包括抵押贷款，所以如果你计划买房，保持你的信用评分高将对你能借到多少钱产生影响。

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借款的好处和坏处

借钱不是坏事。很少有人能在没有贷款的情况下买得起房子，如果房地产价值正在上升，并且可能会继续上升，借钱买房可能会更有意义。你可以购买一种资产来积累你的财富并以此为生，这是一种为你工作的债务。

但当你借钱购买日常用品和服务时，比如一副新太阳镜，你不太可能在未来以更高的价格出售这些东西。另外，你可能会因贷款或信用卡余额而增加利息，所以你实际支付的价格要比要价高得多。这笔债务对你没有好处，反而对你不利。

你的大部分日常支出是用于满足食品、卫生、交通等基本需求。你的其他消费决定是关于享受一种让我们感觉舒适的生活方式，但不是那么必要。当这些购买生活方式的东西随着时间的推移累积成越来越多的债务时，有必要问问自己，这些选择是否真的让你现在和未来更舒适。

债务干扰

如果你决心要还清债务，改变你的消费习惯是至关重要的。在下一个主题我们会更详细地讨论如何更多地储蓄和消费。但如果你的债务让你失去了利息，而且对你不起作用，那么让它们消失就是你的首要任务。

IOOF团队的Gen Frost分享了三件事，你可以尝试改变你的消费，改变导致你购买超出你实际负担能力的东西的习惯:

1.了解你的购买行为

你需要意识到你的零售倾向。你最可能在什么情况下花钱?就我自己而言，我是一个情绪化的买家，当我有压力或感觉平淡时，我更有可能冲动购物。诀窍在于，当你买东西是为了让自己感觉更好的时候，要记住下次你是在冲动之下消费。

2.暂停额外支出

如果你经常在网上购物——让我们面对现实吧，在疫情期间，我们所有人都在网上购物——那么有一个非常简单的方法可以让你控制自己的购物。在你的购物车中添加了一些东西后，在做出最终决定之前至少要等待24小时。这是测试你真正购买动机的好方法。给自己一天的时间来考虑你是否真的需要买一些东西来测试它对你的幸福到底有多重要。

如果这行不通，考虑一下暂时取消你的信用卡，建立一个专门的账户用于额外消费。这样你就不会忘乎所以，而不得不坚持每月为自己和家人支付固定的金额。

3.奖励自己

购物可以让你产生多巴胺兴奋——当你买东西时，你的大脑会感到奖励。要改掉一个习惯，最好的办法就是用另一个习惯取而代之。与其去购物来获得奖励，不如关注你每个月想要从信用卡余额中扣除的金额。当你连续达到这个目标三到四次时，用另一种方式奖励自己，用不花太多钱的奖励——考虑一下20美元而不是200美元!

将债务打包的三种方法

除了给你减少消费的动力，处理你已经欠下的债务也能减轻很多压力。背负着巨额信用卡和贷款余额，每个月都要花钱还钱，这对任何人来说都不是一件有趣的事。

摆脱债务需要一些纪律。但选择其中一种策略可以帮助你做出承诺，发挥你的优势并继续前进。