退休计划

• 这是一个模型，不是预测。
• 这个计算器的结果是基于您提供的有限信息和对未来的假设。预计的金额仅为估计，不作保证。
• 这个计算器不能确定地预测你最终的退休金福利或退休收入水平，因为这取决于你的个人情况、意外的生活事件、支付的养老金、投资收益、税收和通货膨胀。
• 这个计算器假设你的贡献是稳定和可预测的，并且所有的假设都保持稳定。这些假设是必要的，因此计算器可以显示您可能能够控制的事情的影响，例如选择不同的投资选项。
• 考虑定期更新此模型提供的预测，特别是如果您的情况发生了变化。
• 有些假设可以根据你的个人情况而改变。
• 不要仅仅依靠这个计算器来决定你的退休生活。可能还有其他因素需要考虑。考虑自己的需求、财务状况和投资目标。您可与金融资讯服务或者向有执照的财务顾问寻求建议。

• 从2020年4月17日起，这些计算器将使用一组假设。
  这个计算器的默认假设是基于财政部的长期退休收入模型。有关财政部长期退休收入模型假设的更多信息，请参阅2019年美国财政部研究所的论文《一生中养老金的积累》。

只适用于公积金

• 计算器只适用于公积金。它不适用于固定收益基金。
• 我们假设你的帐户余额将在年中收到所有收入和支出，除了我们假设在年底收到的政府共同捐款。

结果是以今天的美元计算的

• 结果以今天的美元显示，这意味着它们通过使用退休期间的工资通胀假设和退休期间的CPI通胀假设，将预测值压缩回今天的美元价值，从而根据未来生活成本的增长进行调整。

通货膨胀的假设

• 我们对CPI通胀和工资通胀做出以下默认假设(您可以在计算器的高级设置-其他部分更改):
  • 居民消费价格指数每年上涨2.5%;和
  • 工资每年上涨4.0%
  • 在整个预测过程中，消费物价指数是用来计算下列立法因素:
    • 你的退休收入
    • 年龄养老金资产意味着测试门槛
    • 养老金收入意味着测试门槛
    • 认定收入资产门槛
    • 转账余额上限(仅以$100,000的增量增加)
    • 今天的美元价值调整为退休期间
  • 在整个预测中，平均工资通货膨胀率是用来计算下列立法和其他因素:
    
    • 每年$管理费和顾问费
    • 养老金缴纳率
    • 优惠供款上限(只以$2,500的增量增加)
    • 非减让性供款上限(只以$10,000递增)
    • 政府共同供款薪金门槛
    • 今天的美元价值调整期间直至退休

自由职业者?

使用计算器:

• 将雇主供款改为0%
• 输入所有供款作为额外自愿性供款

贡献

• 我们假设你的雇主供款相当于你平时收入的10.5%。如果你的雇主缴纳的金额超过了最低限额，你可以改变这一规定。
• 在未来几年，我们假设:
  • 你的雇主和自愿供款将随着工资上涨而增加
  • 你将在年老时满足工作测试，因此能够做出贡献
  • 从2022年7月1日起，默认雇主供款率的SG税率为10.5%。假定SG比率每年增加0.5%，直到SG比率达到并从2025年7月1日起保持在12%。

税前(工资牺牲)供款

• 我们会调整这些供款，使你不会超过优惠供款上限(适用于你的雇主和税前供款的总和)。
• 从2022年7月1日起，所有个人的优惠供款上限将重置为27,500澳元。
• 我们假设，一旦达到2,500元的增量金额，优惠供款上限将在未来几年随着工资通胀而增加

税后供款

• 我们会调整这些供款，这样你就不会超过年度非优惠供款上限。
• 在某些情况下，我们不允许在连续三个纳税年度中适用更高的上限，因为计算器只能根据每年的定期供款进行估算。
• 非优惠捐款上限设定为优惠上限的4倍，因此在未来几年将同时增加。
• 如果您预计的退休金总额在预测中的任何一年超过预计的转移余额上限(见下文)，您预计的非减让性供款将在该年限制为零。

政府的贡献

• 我们假设，如果您年龄在71岁以下，并且进行税后供款，您就有资格获得政府共同供款
• 用于确定你是否有资格获得共同供款的总收入等于你的税前年薪和任何牺牲的退休金供款
• 该计划允许政府抵扣低收入者的退休金税。你是否有资格获得这笔款项是基于你的年收入、雇主供款和工资牺牲供款。

转账余额上限

• 转移余额上限是指有资格在退休时转入账户养老金的养老金金额上限。该转移余额上限在2022年7月1日为170万美元，并与CPI随时间的通货膨胀率和10万美元的增量挂钩。
• 由于退休时超过预计转移余额上限的余额被假设保留在与您退休时持有的账户类似的退休金账户中，因此退休前适用的相同费用和回报适用于退休时的退休金账户(如果适用)。

估计年龄养老金

• 该计算器假设，截至2022年12月，根据年龄养老金规则计算的澳大利亚服务局支付的养老金最高金额将随着工资通胀而增加。
• 如果您符合澳大利亚服务局申请的资产测试和收入测试，则假定您有资格获得老年养老金。你可在“包括退休金?”选项旁选择“否”，以选择不包括退休金。“高级设置-其他”中的问题。
• 如果你把伴侣的详细信息包括在预测中，计算器会评估你们作为夫妻是否有资格领取养老金。如果你有伴侣，但没有把他们包括在你的退休计划中，计算器将把你作为单身人士计算养老金，这将会给出不正确的结果。
• 如果你包括你的伴侣，计算器将只显示年龄养老金从你们都退休。如果你们中只有一个人退休了，你们可能仍然有资格领取一些养老金，但计算器没有显示这一点。
• 这个计算器没有考虑到你在夫妻双方退休前的收入需求。这可能意味着你的退休收入被夸大了。你应该向Centrelink咨询，了解你有资格领取多少养老金。
• 这个计算器假设你将在退休时使用任何累积的退休金储蓄来购买基于账户的养老金。
• 在使用收入测试来估计您将获得多少养老金时，计算器允许根据收入推定规则计算您的投资收入，包括养老金。由于您的某些投资可能不受这些收入认定规则的约束，因此任何此类投资的实际处理可能与计算器采用的处理方式不同，这可能会影响您将收到的养老金。
• 以帐户为基础的养恤金的一次总付折算不包括在内。
• 计算器允许资产和收入测试的门槛随着CPI通胀而增加。
• 计算器假设你的个人资产和储蓄以外的投资随着通货膨胀(包括未来几年生活水平的预期提高)而增长。
• 默认情况下，计算器假设你有2.5万美元的个人资产(汽车、家具等)，以转售价格出售，而且你在养老金之外没有任何投资。如果这些违约金额不能反映你的情况，你应该调整它们。

退休提款

• 除了任何年龄养老金，假设您(和您的配偶(如适用)已在相关保存年龄或之后退休，并已将任何退休金储蓄转换为转账余额上限，以账户为基础的养老金产品。
• 在您退休时，任何超过转移余额上限的预计退休金余额都假定保留在您退休前持有的退休金账户中，该账户需缴纳投资收益税。
• 这个计算器决定了从每个账户中获得稳定退休收入所需的提款。如果您计划在退休时同时拥有基于账户的养老金账户和养老金账户，计算器会假设您在基于账户的养老金账户之前提取您的养老金账户(根据最低提取要求)。
• 该计算器每年将最低提款规则应用于您每年从帐户养老金中提款，这可能会导致在某些年份支付给您更高的收入。

退休收入

• 计算器决定退休收入，这样你的退休金账户和基于账户的养老金账户将持续到7月1日，在你达到你的养老金设定的年龄后。你可以在“高级设置-其他”中选择你想让你的超级英雄用完的年龄。
• 年龄养恤金(如适用)将在接受者的剩余生命中继续支付。
• 只有你和你的伴侣的退休收入(如果适用)的养老金账户(如果适用)和账户养老金和政府年龄养老金被包括在预测结果中。任何其他投资的收入不包括在内。

结果显示在7月1日

• 您的预计总退休金结余显示于您达到图表所示年龄后的7月1日。
• 你的预期入息结果显示的是在你达到表格所示年龄后，从7月1日开始的财政年度。例如，65岁时显示的退休金余额是你65岁生日后7月1日的余额。
• 预测假设你和你的配偶(如适用)将在达到选定退休年龄后的7月1日退休。

包括你的伴侣

• 包括你的伴侣(如果有的话)可以更准确地估计你们作为夫妻的养老金权利。如果你不包括你的伴侣，你的养老金权利的预测将是不准确的。
• 这个计算器只允许你和你的伴侣年龄相差10岁或更少。
• 这个计算器没有考虑到你在夫妻双方退休前的收入需求。这可能意味着你的退休收入被夸大了。
• 结果是根据年轻伴侣退休的时间来显示的。

投资回报

我们对投资收益和所得税做如下默认假设:

• 退休前的投资收益和投资费用
  每年7.5%的所得税
• 退休后投资回报前的投资费用
  每年6.5%
• 退休前投资收益的有效税率为7.0%。

实际回报每年会有很大的不同，在某些年份可能是负的，特别是投资于股票和房地产的投资组合。这个计算器不考虑这些变化。您可以在“高级设置”中更改假设。

在比较不同基金之间的投资选择时，有很多事情要考虑。各基金的风险及回报目标及投资选择内的资产分配可能有所不同，在比较基金时应加以考虑。

税

• 我们假设您已经向您的退休基金提供了您的税务档案号码。
• 从雇主供款和税前(工资牺牲)供款中扣除15%的税。我们使用上述所得税假设来考虑退休前退休金基金的投资收益和退休时退休金账户中因超过转移余额上限而持有的余额的税收。
• 由于我们会自动为您的供款设定上限，因此对超额的优惠或非优惠供款征税是不相关的。不包括任何其他税款。特别是，如果你在60岁之前收到了一笔福利金，那么你就不会有任何应付所得税的减免。

管理费用

• 我们假设每年的行政费用平均在年中收取，并且每年都会随着工资通胀而增加，并且行政费用平均在年中收取，占您余额的百分比。
• 我们假定这些费用在养老金范围内是免税的。

• 按照今天的美元，我们默认假设每年的管理费为74美元。

贡献的费用

• 我们假设从您的供款中扣除供款费，因为它们是支付给退休金的。
• 我们假定这些费用在养老金范围内是免税的。
• 我们默认假设出资费用为0%。

投资费用

• 这些费用代表与您的投资管理有关的成本，并直接从您的账户中扣除。
• 我们假设投资费用按余额的%收取，平均在年中收取。
• 我们假定这些费用在养老金范围内是免税的。
• 我们假设默认投资费用为0.85%。

间接成本比率/间接成本

• 我们假定间接成本按你方结余的%收取，平均在年中收取。
• 我们假设这些费用在super中可以抵税，并且在从应用于您的帐户的回报中扣除这些费用之前可以抵税。
• 我们假设间接成本为0%。

顾问服务费

• 在“高级设置”中，您可以输入您所收取的顾问服务费。
• 我们假设每年的顾问费用平均在年中收取，并且每年都会随着通货膨胀而增加，并且顾问费用按您余额的百分比收取，平均在年中收取。
• 我们假定这些费用在养老金范围内是免税的。

保险费用/保险费

• 在“高级设置”中，您可以输入每年向您的帐户收取的保险费/保险费。我们假设同样的金额(以今天的美元计算)将在未来几年被扣除，直到退休。
• 如果您希望评估单独提供的保险费用/保费和承保范围，将保险费保持在0元将使费用比较更容易。或者，计算出每个基金的保险费用，并将其纳入你的基金比较中。
• 我们假定这些保险费用/保费在养老金范围内可以抵税。
• 我们做了一个默认的保险费假设，平均每年将收取214美元，并且每年将随着工资通胀而增加。

进一步的信息

• 退休供款必须保留在退休供款中，直到您满足释放条件。权衡一下额外缴纳养老金的好处和其他优先事项，比如偿还债务。
• 您的养老金的详细信息可以在您最新的养老金账户对账单上找到，也可以在网上登录您的养老金账户。

问:我可以保存这个计算器吗?

答:不，这个计算器目前没有保存功能。如果您想要保存功能，请通过反馈让我们知道，因为我们可能会在将来添加此功能，如果它被证明是用户中的热门请求。

问:为什么这个计算器不像以前的版本那样有一个最佳的养老金缴款组合?

为了升级这个计算器，让更多的人可以使用，我们不得不限制一些功能。我们将在未来的版本中寻找重新创建这些功能的方法。

问:为什么没有总结或行动清单?

为了升级这个计算器，让更多的人可以使用，我们不得不限制一些功能。我们将在未来的版本中寻找重新创建这些功能的方法。

问:有没有可以更改的高级设置?

答:是的，计算器底部有许多“高级设置”部分，可以展开以允许您更改计算器默认设置。

问:为什么我的退休年龄不能低于59岁或60岁?

这个计算器估计你的养老金和养老金的总和。你可以从你的“保存年龄”开始使用你的养老金。年龄在55岁到60岁之间，取决于你的出生日期。在你达到退休年龄之前，计算器不会估计你从养老金中获得的退休收入。

问:为什么它不允许伴侣之间的年龄差距超过10岁?

答:在设计退休计划时，我们必须对一些事情加以限制，以便让它对大多数人都有效。

一旦伴侣之间的年龄差距超过10岁，就很难预测收入和老年养老金。我们知道这对一些人来说是一个问题，但我们不打算在这个阶段改变计算器。

如果你是这些人中的一员，你仍然可以使用计算器来让你知道你自己的超级计算机是如何跟踪的。

选择“单身”作为你的关系状态，在“高级设置-其他”部分选择“不”包括养老金，这样你就可以估计退休后你的养老金可以为你提供多少收入。

问:我和我的伴侣年龄相仿，有相似的养老金余额，为什么我们预计的养老金收入不同?

A:男人和女人的预期寿命不同。平均而言，女性的养老金必须比男性的养老金持续3年，这就是为什么在其他条件相同的情况下，女性从养老金中获得的收入会更低。

问:我可以输入super以外的资产吗?

A:是的，在“高级设置-其他”部分，你可以输入所有资产的总和。在估计年龄养恤金应享权利时，将考虑到这些因素。

问:我是否可以输入其他来源的收入，例如投资收入或当前的养老金?

答:不需要，您需要手动将其他收入添加到您的预估养老金和养老金收入中。

问:如果我有其他收入或资产，会不会影响我的养老金估算?

答:是的，但是如果你在“高级设置-其他”部分输入其他投资资产，它们将作为一项资产包括在Centrelink的计算中，并根据Centrelink的认定规则视为收入。

问:我有一个固定收益退休基金，我可以使用这个计算器吗?

A:不行，这个计算器只适用于公积金。固定收益基金有特殊的税收和Centrelink影响，这些可以在固定收益基金之间有所不同。你将需要得到一个养老金估计从超级基金。

问:我可以在将来的某个时候改变我的收入水平吗?

A:不，这个计算器只计算你退休后的稳定收入。

问:我可以改变我的退休收入吗?

你不能选择你的退休收入，但你可以通过改变你的退休年龄，你的个人贡献或任何领域的“高级设置”部分来改变你的退休收入估计。

问:为什么我的养老金会随着时间的推移而增加或减少?

A:你每年必须提取的最低养老金是按账户余额的百分比计算的，例如，在65岁时，你必须每年提取账户余额的5%。最低百分比将在75岁时增加，此后每5年增加一次，直到95岁。

当你的账户余额减少时，你的养老金可能会增加，这意味着你需要更少的养老金来维持你的收入。

问:收入数字是税前还是税后?

A:收入是税前估计的，尽管大多数60岁以上的人的养老金和养老金收入是免税的。

问:这个计算器的回报率是多少，我可以改变它吗?

答:计算器默认为均衡投资选项的平均回报。您和/或您的合作伙伴(如适用)可在“高级设置”部分更改投资选项。如果你打算改变回报来反映你的基金，我们建议你使用5年或更长时间的长期平均，并将投资费用改为0%，因为基金通常报告所有费用和税收后的回报。

问:我可以更改我的养老金用完的年龄吗?

A:是的，在“高级设置-其他”部分，你可以改变你想让你的养老金用完的年龄。

问:我可以在没有养老金的情况下估算我的退休收入吗?

A:是的，在“高级设置-其他”部分，你会发现一个问题“包括养老金吗?”选择“不”。

问:收入估算是以今天的美元计算还是以未来的美元计算?

A:所有金额都是今天的美元。

问:我能改变通货膨胀率吗?

A:是的，在“高级设置-其他”部分，您可以更改通货膨胀率和假定的生活水平增长。

问:这个计算器适用于自我管理基金吗?

A:是的，但是你需要确保你包括了所有的费用，包括会计和审计费用。还要确保利率或回报适合你的基金。

问:退休规划师是否考虑到我要到67岁才有资格领取老年退休金?

答:是的，退休规划师会根据你目前的年龄来决定你什么时候可以领取养老金，什么时候有资格领取养老金。

问:我可以在退休前一次性向退休金供款吗?

答:这个计算器不允许一次性供款。如果你即将退休，你可以改变你的退休金余额，以反映你期望的一次性供款。

问:这个计算器是否考虑了当前的中心链接认定规则?

答:是的，退休计划者需要考虑2015年1月1日生效的Centrelink认定规则。